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发挥保险律师专业职能,推动建立保险业健康发展的和谐经营环境
发布日期:2011-04-14 11:05:37  点击次数:1904

〔摘  要〕保险业务固有的特性和保险业发展中产生的矛盾和问题,需要专业的保险律师提供法律服务。保险律师通过发挥自身拥有的优势,能够为各保险活动参与者提供保险法律服务,服务领域可以涵盖保险业的各个方面。通过保险律师服务,可以有效化解保险业务活动中的纠纷,防范法律风险,维护保险合同双方的合法权益,推进保险机构依法合规经营,推动建立有利于保险业健康发展的和谐有序的经营环境。

 

一、保险业的健康发展,客观上需要保险律师服务

保险业是以风险为经营对象的行业,保险业在社会经济生活中发挥着稳定器的作用。保险人与被保险人之间有关保险保障的权利义务关系,保险人与各类保险中介机构、保险人之间业务活动发生的权利义务关系,都是通过合同形式确立的。政府对保险行业的监督管理,依据的是有关保险业法的规定,监管活动也多通过保险法律及规章的制定和实施进行。所以,各类保险活动本身就是一种法律行为,而保险业务的内在特性决定了任何一项具体保险业务活动都需要实施某种法律行为,以从根本上保障该项保险业务活动预期目标的实现,维护各方的合法权益。

保险作为一种风险保障工具,本身具有专业性、复杂性和综合性等特点,而普通被保险人的保险专业知识又相对匮乏,就保险保障所需专业知识和有关信息而言,存在保险人处于强势而普通被保险人处于劣势的信息不对称的情况,这一信息不对称的结果可能导致保险人过度利用优势地位损害被保险人利益。同时,保险人在业务活动中,也面临有关保险标的风险信息不对称性的困境,而且要使保险业务顺利开展,必须妥善处理和协调业务经营各方的关系,防范逆选择,打击保险违法行为,确保合理理赔,维系业务活动的有序开展。因此,保险经营活动客观上需要既熟悉保险业务又掌握法律知识的人才,去平衡和处理上述信息不对称性产生的矛盾,维护双方的合法权益。

近年来我国保险市场发展十分快速,保险的普及程度不断提高,保险已经成为经济发展和人民日常生活不可或缺的部分。由于保险行业基础性建设滞后于保险业务的快速发展,导致各类保险纠纷日益增多,影响了保险业的健康发展。有调查显示,我国保险业诚信问题突出,保险合同纠纷已达保险信访量的45.8%,全国各地保险诉讼案件呈快速增多之势,保险合同纠纷占法院民事案件中很大比例,成为司法领域的一大热点。保险合同纠纷成为中国消费者眼中保险业最大的问题。此外,由于保险法律体系还不完善,保险业发展过程中许多新问题、新矛盾没有相应的法律进行规范,存在保险各利益方不正当的博奕,各种保险违法违规行为频发,保险机构经营成本上升,经营效益下滑,抑制了保险业应有职能和作用的发挥。正确平衡和协调保险活动各方的关系,妥善处理保险经营中发生的各种问题和矛盾,积极构建一个和谐的保险经营环境,已成为保险业的当务之急。保险律师通过提供法律服务参与这些问题的处理,具有非常现实的需要。

二、专业保险律师服务具有的优势

保险律师是指专业从事保险法律事务服务业务的律师。保险律师不仅应具备律师执业资格,同时也应是保险领域的专家,因此,保险律师是集法律与保险为一体的复合型人才。随着我国法治进程和立法速度的加快,各种专业性极强的法律法规大量出台,有关金融、证券、保险、知识产权、海事海商、涉外、房地产等方面的专业法律问题越来越复杂。面对纷繁复杂、专业性极强的法律业务,单纯掌握法律知识的律师已难以胜任这些专业很强的法律事务,所以,律师服务专业化发展成为必然趋势,保险律师正是律师专业化发展的一个方向。目前,我国保险法律服务需求与保险律师严重不足的矛盾十分突出,专业的保险律师事务所和专业从事保险业服务的律师都很匮乏。

在保险法律服务领域,相对于非保险专业律师,保险律师具有诸多优势。保险律师有保险知识和保险信息的丰富积累,熟悉保险行业发展基本情况;熟谙保险法律、法规,具有丰富的保险法律实务经验;熟悉保险业务运行,善于洞悉保险业务环节和保险条款中的“软肋”,能够准确切入风险防范和维权要点;善于与保险机构或者保险客户沟通协调,理性处理保险纠纷,保险诉讼代理和非诉讼代理成功率更高。

保险律师可以为保险监管机关、保险机构及保险中介机构、被保险人等保险活动参与人提供保险法律服务。就为保险合同主体提供的法律服务而言,保险律师服务的作用是十分明显的。对于投保人,通过保险律师服务,可以帮助投保人准确分析保险需求,理性选择适合的保险产品或风险管理方案,有效降低保障成本,避免盲目投保;完善投保手续,尤其针对长期性的寿险合同,可以确保保险合同的有效性,规避合同无效的风险,从根本上保障被保险人权益;在发生保险事故后,第一时间参与保险事故处理,正确应对保险事故调查,及时完整有效收集索赔资料,帮助被保险人和受益人正确索赔,尽快获得保险赔付,规避理赔纠纷;一旦发生保险纠纷,可以及时介入保险纠纷处理,保全必要证据,尽力确保诉讼成功。

对于保险机构,保险律师可以推动保险机构依法合规经营,完善风险防控体系,避免和化解保险经营活动的法律风险,确保股东和经营者的利益;尽量减少并妥善处理保险纠纷,维护正常的经营活动,促进和谐客户关系的建立;可以更为灵活处理专项保险事务,提高业务处理的效率,降低经营成本。通过建立和实施完善的保险法律服务体系,有利于保险机构树立良好的社会形象,增强客户投保信心,推动业务的良性发展。

三、保险律师的服务领域和服务内容

(一)参与保险立法,推动保险法律体系的完善

保险业法制建设,是我国依法治国的组成部分,是保险业发挥其职能和长期健康发展的制度保障。保险律师可以通过保险法律服务的实践积累,了解保险法律运行情况,开展专题保险法律事务调研,提出保险立法的合理化建议,推动各层次的保险立法活动。保险监管机构可以建立保险律师库,建立律师参与保险立法论证制度,邀请保险律师参与保险法律、法规、规章的起草与论证,重大保险决策征询保险律师意见,充分发挥专业保险律师的作用。

(二)推动保险机构依法合规经营

依法合规经营是保险监管的基本要求,也是保险机构经营管理应遵循的基本准则。2009年10月1日施行的新修订的《保险法》明确规定:保险公司应当聘用专业人员,建立合规报告制度。合规管理已经成为保险机构防范经营风险的主要制度。但是,合规管理仍然比较薄弱,合规管理理念尚未得到普及和推广,一些保险分支机构对法律事务工作重视不够,经营活动中违法违规事件时有发生,各类法律风险不断积累。保险机构合规管理人才不足,从事合规风险管理人员的素质、数量、支持体系与合规风险管理的实际需要存在差距。保险律师可以积极协助保险机构建立法律风险防控体系,完善保险机构各项规章制度,开展法律知识培训,增强员工法制观念,提供法律咨询,参与承保及理赔等业务经营活动,及时处理法律风险事件,提出法律风险警示,推动保险机构依法合规经营。

(三)规范保险条款制定和保险合同的订立

大量的保险纠纷源于保险条款缺陷和保险合同订立的不规范。一些保险条款内容的不合理受到社会各界的广泛诟病,究其原因在于保险机构没有真正落实保险条款制定的法律责任人的责任。保险律师可以提出保险条款设计的建议,应邀参与保险机构保险条款的制定,依法合理设计合同条款,从源头上尽力避免保险纠纷的产生。在保险监管方面,建议改革保险产品的法律责任人制度,将保险机构内部责任人改为由保险监管机关认可的专业保险律师担任,保险产品报备时,由专业保险律师出具法律意见书,并承担相应的责任。

参与保险业务流程、保险业务单证的设计,规范保险合同订立流程。重点是合理要求投保人履行如实告知义务,保险人正确履行对保险条款的说明义务和免责条款的明确说明义务,并获得有关证据,消除保险纠纷的潜在风险,着力解决实务中大量出现的因告知义务履行与否产生的保险纠纷。

起草或审核重要的非格式保险合同。业务特殊、风险巨大、保险金额高的保险合同,保险实务中可能采用非格式条款,对于非格式保险合同,保险律师可以参与业务谈判,起草或审核保险合同,明晰约定合同双方权利义务关系,并可以由保险律师督请合同各方履行合同义务。此外,对于保险合同中的特别约定内容,可以先行提交保险律师审核,经由保险律师审定后使用,避免特别约定歧义产生的纠纷。

(四)代理保险索赔和代理保险理赔

保险事故发生后,作为非诉讼代理人,可以代理被保险人或者受益人办理保险事故通知,提出保险索赔。保险律师因其专业技能,可以更有效更及时帮助被保险人获得保险赔付。对于一些重大、复杂或存有疑点的保险理赔案件,保险律师可以根据保险人的委托参与事故调查,搜集理赔证据,防范保险欺诈,向负有责任的第三人追偿。

(五)参与保险纠纷的处理

在保险诉讼中,保险律师可以凭借其专业知识和理性思考,安抚纠纷各方情绪,避免激化矛盾,在现行法律框架内结合案件事实,提出解决纠纷的合理化方案,维护当事人的合法权益。实践证明,律师参与的保险诉讼案件的处理结果更令人满意。除了代理保险诉讼案件外,保险律师还可以通过参与协商、调解等方式化解纠纷和矛盾。目前,很多省级保险行业协会建立了保险合同纠纷调解机制,该调解机制只约束保险机构,不约束被保险人。保险律师可以积极争取成为调解员,参与保险行业内部的保险纠纷调解,减少保险纠纷各方诉累,降低当事人维权成本。

(六)宣传和普及保险法律知识

当前,保险业出现的矛盾和问题的原因之一是社会公众保险知识的缺乏,对保险及保险法律知识的错误理解。保险律师可以通过组织专题培训、撰写文章、媒体评述、以及各种渠道的沟通交流等多种形式,加强对保险法律、法规和保险知识的普及和宣传教育,引导新闻媒体、执法机构、保险客户和社会公众,全面客观认识保险,理性看待保险业发展中出现的纠纷和问题,努力引导共同营造保险业健康发展的和谐环境。

四、保险律师服务的方式

保险律师服务方式可以是多种多样的,概括为两类服务方式。一是常年法律顾问式服务。作为保险机构、保险中介机构、保险监管机关的常年法律顾问,专注于顾问单位的保险法律事务处理,为顾问单位提供全方位的法律服务;作为投保人,特别是单位投保人的保险事务法律顾问,为投保人提供包括投保、保全、索赔在内的贯穿于整个保险期间的全程式保险法律服务。二是提供专项保险法律事务服务。例如代理保险机构或者被保险人的保险诉讼;代理保险机构进行承保及理赔调查、代位追偿、提供法律咨询、起草法律文书等;代理投保人办理投保手续、办理保险招标、代理保险索赔、退保事宜等。

综上,正值国际金融危机,各国正采取各种办法度过危机,我国作为一个新兴的经济体,在国际社会中的影响逐渐增大。在“在保增长,扩内需”的基本政策下,保险业已成为金融体制中重要分支,起着举足轻重的作用。在保险业发展过程中将离不开保险律师的专业服务,通过保险律师的优质服务,有利于维护保险合同双方的合法权益,推进保险机构依法合规经营,推动建立有利于保险业健康发展的和谐有序的经营环境。



 

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